按揭　Ａ Ｂ Ｃ

　　Ａ------我中意的房屋为什么银行或开发商拒绝提供按揭购房？
　　发放消费贷款是商业银行的一项经营业务，商业银行也以商业信贷资金支持房地产开发商，以激活房地产市场。所以，只有获得银行按揭贷款资金支持的房地产开发商才会与按揭购房客户签订按揭贷款购房协议。例如，如果玫瑰园与建设银行有此“瓜葛”，您却欲拉进第三者，
　　自然会被拒绝。同样，商业银行发放汽车消费贷款、个人大额耐用消费品贷款都需要借款人到银行指定的特约经销商处选购贷款范围内的商品。另外，由于我国东西部经济存在较大差异，各地商业银行一般在遵照总行的政策法规下制订出适合于本地居民消费水平的若干按揭贷款规定。
　　另外，小康在这里特别提醒大家按揭购房时应注意的几个问题：
　　1．购房人应首先了解拟购房屋所属楼盘是否已与银行签约、申请按揭贷款需办理什么手续等；
　　2．与发展商签订购房协议，交付定金，为避免纠纷，协议上应订明如果银行不同意贷款时订金付款方式等如何处理；
　　3．须在经办行存入拟购房房价30％以上的首期购房款；
　　4．待贷款获得批准后才与发展商签订《房地产预售契约》或《房地产买卖契约》，并跟踪交易见证办理情况，凭房地产交易所监证后的预售契约与银行签订《楼宇按揭合同》。
　　Ｂ------合理选择适合自己的贷款担保方式。
　　对于银行来说，为了预防数十年的贷款发放风险，必然要求借款人提供保证贷款安全的担保方式。贷款担保主要有以下几种形式：
　　抵 押——是指借款人或第三人提供的，经贷款银行认可的符合规定条件的财产作为抵押物的一种担保方式。贷款额不超过抵押物变现值（需银行认可）的70％。
　　质 押——是指借款人或第三人用有价证券（如凭证式国库券、国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、建设银行的存款单）作为质物的一种担保方式。贷款额不超过质押物现值的80％。
　　保 证——是指借款人提供的并由贷款银行认可的具有担保资格和清偿债务能力的法人或自然人作为保证人的一种担保方式。
　　抵（质）押加保证——是当借款人不能足额提供抵（质）押物时，同时由贷款行认可的第三方承担连带责任保证的贷款担保方式。
　　抵押加阶段性保证——是借款人提供的所购住房作抵押，在该住房的《房屋所有权证》未办妥之前，由售房单位提供保证的贷款担保方式。
　　根据您及家庭的实际情况选择合理的贷款担保方式，可以免除许多不必要的麻烦，让您早日轻松入住新居。
　　Ｃ------贷款买房，三条大路通罗马
　　随着福利分房制度即将最终完成其历史使命，对大多数人来说，取消福利分房之后的住房问题仅靠补贴和积蓄备齐购房款不大可能，而降低房价或迅速提高居民收入在短期内又不现实，因此，贷款买房随即成为人们议论的热点。那么，居民可以使用的贷款办法有哪些呢？
　　小康为大家推荐目前适合于不同消费者的三条大路：
　　住房公积金贷款 个人住房组合贷款 商业银行个人住房担保贷款
　　住房公积金贷款
　　对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行按揭贷款利率的一半），而且要低于同期商业银行存款利率，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时一般收费减半。当你争取到最大限度、最长期限的住房公积金贷款时，可将自备资金存入银行或购买债券，这样所得之利，除付住房公积金需还的利息之外，还会有一定数目的节余。
　　需要提请注意的是：
　　Ａ．申请住房公积金贷款，首先须有购房所需资金的30％以上的购房首付款。
　　Ｂ．住房公积金贷款数额最高额度不得超过借款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍。
　　Ｃ．由于交纳住房公积金须是企业法人或事业法人，个人不得交纳，因此，贷款人必须经过所在单位同意，才能向所在城市住房公积金管理中心申请公积金贷款。 比如，按双职工家庭年收入1.91万元、7％的公积金缴存率和双方各30年的工龄计算，约能申请到8万元的住房公积金贷款，以还款期限20年、利率5.33％计算，采取等额均还方式，每月约还款680元。
　　个人住房组合贷款
　　凡符合个人住房商业性贷款条件的借款人同时缴存住房公积金，在办理个人住房商业性贷款的同时还可向银行申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房作为抵押物可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住人房商业性贷款（这种贷款方式简称个人住房组合贷款）。
　　此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理，该信贷部除开展正常业务外，同时还承办当地住房公积金的存贷款业务。
　　组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。
　　商业银行个人住房担保贷款（个人住房商业性贷款）
　　以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但可以申请商业银行个人住房担保贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30％，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可以申请使用银行贷款圆您及全家人的购房梦了。